DeFi и традиционный банкинг: создание «Deobank» для массового принятия децентрализованных финансов

DeFi встречает повседневное банкинг: недостающее звено для массового принятия?

В течение многих лет традиционные финансы функционировали в рамках централизованных моделей — жестких, непрозрачных и зачастую недоступных. Затем на рынок вышли небанки, такие как Revolut, Chime и Monzo — цифровые новаторы, которые переосмыслили банковское обслуживание с помощью удобных приложений, низких сборов и финансовых прозорливых решений в реальном времени. Однако, несмотря на свои стильные интерфейсы, небанки все еще привязаны к тем же централизованным системам и нормативным рамкам, которые ограничивают их потенциал полностью наделить пользователей властью.

Децентрализованные финансы (DeFi) появились как радикальное отклонение от традиционного банкинга, когда многие новые игроки революционизировали динамику в финансовом секторе и далеко за его пределами. Построенные на технологии блокчейн, DeFi предлагает безграничную, свободную от посредников финансовую систему, которая дает пользователям прямой контроль над своими деньгами. Кредитование, заимствование и фермерство доходов — когда-то прерогатива финансовых учреждений — теперь доступны любому с интернет-соединением. Тем не менее, сложность DeFi и отсутствие интуитивно понятных интерфейсов удерживают его вне досягаемости для среднестатистического потребителя.

Может ли существовать золотая середина между этими подходами, новая модель, которая переопределяет финансовые услуги, отказываясь от ограничений небанков и традиционных банковских систем, при этом активируя потенциал DeFi? Это может проявиться в форме «Deobank» — сокращенно от Decentralized Onchain Bank, термин, введенный WeFi, сооснователем которого является Максим Сахаров. В то время как небанки представили удобство, они остались привязанными к устаревшей инфраструктуре, продолжая исключение, неэффективность и ограниченный контроль пользователей. Deobank, напротив, сочетает удобство цифрового банкинга с децентрализацией блокчейн, предлагая опыт, ориентированный на пользователя, без посредников.

«Небанки модернизировали банковские интерфейсы, но их основа остается привязанной к устаревшим системам, что ограничивает истинные инновации», — говорит Сахаров. «Deobank, такой как WeFi, переопределяет финансовые услуги, используя технологии блокчейн для создания более инклюзивной и справедливой финансовой экосистемы», — добавляет Рив Коллинс, сооснователь WeFi.

Сделаем DeFi доступным для масс

Несмотря на возможности, которые представляет DeFi, многие пользователи остаются настороженными, чтобы войти в эту область из-за ее сложности. В связи с этим несколько новых платформ исследуют гибридные модели, которые сочетают традиционные финансы и блокчейн. Решения, такие как Fiat24 и Cashaa, интегрируют элементы обоих миров, предлагая промежуточное решение между обычным банкингом и децентрализованными финансами. Fiat24, работающий под швейцарской банковской лицензией, предлагает on-chain IBAN счета и платежные услуги на Ethereum, объединяя соблюдение нормативных требований с прозрачностью блокчейн. Cashaa, тем временем, обслуживает криптобизнес с многовалютными счетами и решениями для кредитования, соединяя цифровые активы с традиционным банкингом.

Хотя WeFi примет аналогичную гибридную модель на своем первоначальном этапе, сочетая традиционные финансовые услуги с инструментами DeFi, она стремится постепенно перейти к полной децентрализации по мере развития рынка, оставаясь верной своей концепции. Сахаров объясняет: «WeFi упрощает децентрализованные финансы, объединяя привычные банковские функции с передовыми инструментами DeFi. Пользователи могут сохранять, тратить и заимствовать средства, получая доступ к стекингу и ликвидному пулу для роста. WeFi также предлагает высокодоходные опции с интуитивно понятным интерфейсом Web3 и KYC на основе ИИ для безопасности. По мере того как пользователи набирают уверенность, они разблокируют расширенные функции, позволяя персонализированные финансовые стратегии с гибкостью, превышающей возможности традиционных и небанков.

В будущих фазах WeFi будет использовать интеграцию LayerZero для обеспечения безшовных кроссчейн-транзакций, позволяя пользователям легко переводить активы между несколькими сетями блокчейн и открывать более широкие возможности DeFi. WeFi также нацелено расширить DeFi в реальную финансовую сферу с помощью полного набора услуг, включая: оптимизацию доходности с гибкими и фиксированными сбережениями, позволяя пользователям балансировать ликвидность и доход; виртуальные карты для упрощения платежей через Visa, Google Pay и Apple Pay, позволяя быстро проводить транзакции по всему миру с помощью QR-кода. Кроме того, WeFi планирует интегрировать мгновенные кредиты и конвертацию валют в реальном времени, разблокируя ликвидность, оставаясь при этом с неизменными портфелями. Банкоматы WeFi позволят сделать переводы еще более широкими, позволяя снимать фиатные деньги или конвертировать наличные в стейблкоины через QR-код, соединяя цифровые и традиционные финансы без труда.

Будущее финансовой автономии на фоне регуляторных препятствий

Хотя потенциал Deobank значителен и должен привлечь множество интересов конечных пользователей, децентрализованный характер этих платформ вносит сложности в соблюдение традиционных регуляторных требований. Международные рамки, такие как рекомендации Группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF) и Закон о банковской тайне (BSA) в США требуют от финансовых учреждений, включая Deobank, внедрения строгих мер против отмывания денег и KYC, а также соблюдения правила FATF о передаче данных клиентов для трансакций через границу.

Помимо финансовых и данных регулирующих норм, регулирующие органы, такие как SEC и Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC), рассматривают работу Deobank для определения их классификации в соответствии с действующими законами о ценных бумагах и товарах. Платформам Deobank необходимо активно работать внутри этих развивающихся рамок, обеспечивая соответствие своих продуктов и услуг требованиям без подрыва децентрализованного духа.

Для вновь возникающих проектов, таких как эти, возникнут значительные регуляторные препятствия, поскольку существующие рамки созданы для традиционных финансовых услуг. Однако будет интересно посмотреть, как они будут ориентироваться и преодолевать эти вызовы.