DeFi та майбутнє децентралізованого банкінгу: шлях до фінансової автономії

DeFi та повсякденне банківництво: відсутня ланка до масового використання?

Протягом багатьох років традиційні фінанси діяли в межах централізованих моделей — жорстких, непрозорих і, часто, недоступних. Потім з’явилися необанки, такі як Revolut, Chime і Monzo, цифрові новатори, які переробили банківську справу завдяки зручним додаткам, нижчим комісіям та фінансовій аналітиці в реальному часі. Проте, незважаючи на їх стильні інтерфейси, необанки все ще пов’язані з тими ж централізованими системами та регуляторними рамками, які обмежують їх потенціал дійсно надати можливості користувачам.

Децентралізовані фінанси (DeFi) з’явилися як радикальний відхід від традиційного банкінгу, при цьому багато нових учасників революціонізують динаміку в фінансовому секторі та далеко за його межами. Побудовані на технології блокчейн, DeFi пропонує безмежну, безпосередню фінансову систему, яка дає користувачам прямий контроль над своїми грошима. Позики, кредити та доходність від фермерства — колись прерогатива фінансових установ — тепер доступні кожному, в кого є підключення до Інтернету. Однак складність DeFi та відсутність інтуїтивно зрозумілих інтерфейсів утримують його поза досяжністю для середнього споживача.

Чи може існувати щаслива середина між цими світами, нова модель, яка переосмислить фінансові послуги, відмовившись від обмежень необанків та традиційних банківських систем, активуючи при цьому силу DeFi? Це може прийти у формі `Deobank` — скорочення для Децентралізованого Банк на Блокчейні, терміна, що його започаткував WeFi, заснований Максимом Сахаровим. В той час як необанки запропонували зручність, вони залишалися прив’язаними до традиційної інфраструктури, підтримуючи виключення, неефективність та обмежений контроль користувачів. Deobanks, навпаки, поєднують легкість цифрового банкінгу з децентралізацією блокчейну, пропонуючи користувацький досвід без посередників.

“Необанки модернізували банківські інтерфейси, але їхня основа залишається прив’язаною до традиційних систем, що обмежує справжні інновації”, — говорить Сахаров. “Deobanks, такі як WeFi, переосмислюють фінансові послуги, використовуючи технологію блокчейн для створення більш інклюзивної та справедливої фінансової екосистеми”, — додає Рів Коллінз, співзасновник WeFi.

Зробимо DeFi доступним для мас

Незважаючи на можливості, які пропонує DeFi, багато користувачів залишаються коливатися, щоб увійти в цю сферу через її складність. Як наслідок, існує кілька нових платформ, які досліджують гібридні моделі, що поєднують традиційні фінанси з технологією блокчейн. Рішення, такі як Fiat24 і Cashaa, інтегрують елементи обох світів, пропонуючи середину між традиційним банкінгом і децентралізованими фінансами. Fiat24, що працює під швейцарською банківською ліцензією, пропонує ончейн IBAN-рахунки та платіжні послуги на Ethereum, поєднуючи регуляторну відповідність з прозорістю блокчейну. Cashaa, в свою чергу, обслуговує крипто-бізнеси з багатовалютними рахунками та кредитними рішеннями, з’єднуючи цифрові активи з традиційним банківством.

Хоча WeFi також впровадить подібну гібридну модель на початковому етапі, поєднуючи традиційні фінансові послуги з інструментами DeFi, вона має на меті поступовий перехід до повної децентралізації з розвитку ринку, залишаючись вірною своєму баченню. Сахаров пояснює: “WeFi спрощує децентралізовані фінанси, об’єднуючи знайомі банківські функції з просунутими інструментами DeFi. Користувачі можуть заощаджувати, витрачати і брати в позику, отримуючи доступ до стекингу та пулінгу ліквідності для зростання. WeFi також пропонує високодохідні опції з інтуїтивно зрозумілим Web3 інтерфейсом та KYC, керованим ШІ для безпеки. Як тільки користувачі отримують впевненість, вони розблоковують просунуті функції для реалізації персоналізованих фінансових стратегій з гнучкістю, яка перевищує традиційні та необанки.”

У наступних фазах WeFi використає інтеграцію LayerZero для забезпечення безперешкодних крос-чейн транзакцій, що дозволить користувачам без зусиль здійснювати перекази активів між кількома блокчейн-мережами та відкривати більше можливостей DeFi. WeFi також має на меті розширити DeFi у реальні фінанси з комплексним набором послуг, включаючи: оптимізацію доходу з гнучкими та заблокованими заощадженнями, що дозволяє користувачам збалансувати ліквідність і прибуток; віртуальні картки для спрощення платежів через Visa, Google Pay і Apple Pay, що дозволяє безперешкодні транзакції tap або QR по всьому світу. Крім платежів, WeFi планує інтегрувати миттєві кредити та конверсію валюти в реальному часі, розблоковуючи ліквідність, одночасно зберігаючи портфелі. Банкомати WeFi ще більше спростять перекази, дозволяючи виведення фіату або конверсію готівки в стейблкоіни через QR-код — безперешкодний міст між цифровими і традиційними фінансами.

Майбутнє фінансової автономії на тлі регуляторних труднощів

Хоча потенціал Deobanks значний і повинен привернути чимало зацікавленості з боку кінцевих користувачів, децентралізована природа цих платформ запроваджує складнощі у відповідності до традиційних регуляторних вимог. Міжнародні рамки, такі як рекомендації Фінансової дії Task Force (FATF) щодо боротьби з відмиванням грошей (AML/CFT) та Закон про банківську таємницю (BSA) у США вимагають від фінансових установ, включаючи Deobanks, реалізації суворих заходів AML та KYC, а також виконання Правила подорожі FATF, яке зобов`язує обмін даними клієнтів для трансакцій між країнами.

Окрім фінансових і інформаційних регуляцій, регуляторні органи, такі як SEC та Комісія з торгівлі товарними ф`ючерсами (CFTC), досліджують операції Deobank, щоб визначити їх класифікацію відповідно до існуючих законів про цінні папери та товари. Платформи Deobank повинні активно працювати в рамках цих еволюційних стандартів, забезпечуючи, щоб їх продукти та послуги відповідали вимогам щодо відповідності, не знижуючи децентралізовану сутність.

Для нових проектів, таких як ці, можуть виникнути значні регуляторні труднощі, враховуючи, що існуючі рамки розроблені для традиційних фінансових послуг, але буде цікаво спостерігати, як вони долатимуть ці виклики.