Блокчейн против COBOL: как новые технологии изменят банковскую систему

Блокчейны могут наконец освободить банки от COBOL

Это отрывок из рассылки The Breakdown. Чтобы прочитать полные выпуски, подписывайтесь.

“Глобальная экономика будет работать в 100 раз лучше, потому что она использует эту новую технологию, которая позволяет нам перемещать деньги в разрешенном, программируемом виде.”

— Джесси Поллак

Представьте, если бы Twitter, вместо публикации потока сознания мира в реальном времени, приостанавливал наши посты в течение дня и выпускал их все сразу в 2 часа ночи каждый день.

Или если бы New York Times накапливала ежедневные материалы своих журналистов и публиковала их разом, в одном ежедневном выпуске.

Таков прединтернетный антиутопический мир, в котором все еще живет наша банковская система.

Кредитные карты, Venmo и Apple Pay заставляют думать, что мы отправляем деньги в реальном времени, но это всего лишь дым и зеркала.

В большинстве случаев банки по-прежнему собирают наши платёжные инструкции в течение дня и обрабатывают их одной большой партией посреди ночи.

Это связано с тем, что, за кулисами, банки все еще ведут свои внутренние бухгалтерские книги на скрипучих мейнфреймах, работающих на COBOL — языке программирования, достаточно старом, чтобы собирать социальное обеспечение.

Исследование Reuters 2017 года оценивало, что 43% мировых банковских систем работают на COBOL, включая те, которые обеспечивают 80% сделок в личном порядке и 95% сделок с банкоматами.

В то время в отрасли было оценено, что работает 220 миллиардов строк COBOL — и банки продолжали увеличивать эту цифру за последние годы, углубляя себя всё больше в яму унаследованного кода.

Многие боятся, что выхода нет.

Один из высокопрофильных банковских регуляторов заявил, что банки “чувствуют себя заложниками” своих систем на основе COBOL, которые слишком критичны для миссии, чтобы рисковать их заменой — или даже приостановкой.

“Некоторые из этих систем работают десятилетиями, не будучи отключенными,” — говорит программист, которого называют системы COBOL банков “зомби-кодом.”

“Если произойдет отключение электроэнергии,” — добавляет он, “то многие банки не будут иметь понятия, как снова включить основные системы.”

Этот риск не просто теоретический.

Когда британский банк TSB отключил свои системы COBOL в 2017 году, чтобы перейти на современную платформу на основе Java, он не смог правильно включить новую систему.

Это оставило до 1,9 миллиона клиентов без доступа к своим счетам, включая десятки тысяч бизнес-клиентов, которые не могли выплатить своим сотрудникам.

Нарушение продолжалось почти год и обошлось банку более чем в £400 миллионов в виде компенсаций клиентам, консультационных услуг, операционных убытков, мошенничества и штрафов от регуляторов.

Главный инвестиционный директор TSB был оштрафован на £81,000.

Не многие банки рискнули заменить COBOL с тех пор.

Понимая, что эти унаследованные системы фактически невозможно заменить, банки вместо этого искали способы просто избежать их, с лишь скромным успехом — платежи в реальном времени, которые мы проводим с Venmo и PayPal, по-прежнему обрабатываются пакетами ночью на COBOL.

Но депозитная монета JPMorgan, JPMD, надеется сделать лучше.

Объявленная на прошлой неделе, JPMD позволит избранным клиентам перемещать депозиты, хранящиеся в JPMorgan, на блокчейне BASE от Coinbase.

Полностью KYC-доллар на корпоративном блокчейне — это, конечно, не то, о чем мечтали криптопанкеры.

Но это, безусловно, полезно.

По сути, это позволит банкам перемещать деньги с сотнями строк кода смарт-контрактов вместо сотен тысяч строк кода COBOL.

Аналогично, Джесси Поллак рассказал в подкасте Unchained, что Coinbase помогла Shopify построить протокол платежей на основе цепочки, который будет использовать смарт-контракты для выполнения той же работы, которую раньше требовало “миллионы строк кода оффчейн-систем.”

Это, по его словам, позволит Shopify перемещать деньги “гораздо более эффективно, гораздо более дешево и полностью, полностью глобально.”

По словам Поллака, именно так криптовалюты и блокчейны сделают глобальную экономику “работающей в 100 раз лучше.”

Я не виню вас за скептицизм.

Большинство основанных на блокчейне переосмыслений финансов, о которых я пишу здесь, являются крипто-родными мечтами, которые заканчиваются тем, что оставляют небольшое впечатление на реальность.

Но традиционные финансы, пох parece, начали обращать внимание на этот раз: акции Visa и Mastercard упали на прошлой неделе из-за опасений, что стейблкоины действительно нарушат платежи, в то время как недавно выпущенные акции Circle взлетели.

Ещё лучшее свидетельство того, что на этот раз что-то изменилось, возможно, новости сегодняшнего дня о том, что финтех-гигант Fiserv планирует выпустить свой собственный стейблкоин и запустить платформу платежей на основе Solana для использования небольшими банками.

Я нахожу это поучительным, потому что Fiserv является одной из трех крупных финтех-компаний, которые предоставляют “промежуточное программное обеспечение”, соединяющее пакетную обработку банковских систем COBOL с системами реального времени, такими как FedNow.