Блокчейн проти COBOL: чи звільнить нова технологія банки від застарілих систем?

Блокчейни можуть нарешті звільнити банки від COBOL

Це сегмент з розсилки The Breakdown. Щоб читати повні видання, підпишіться.

“Глобальна економіка працюватиме в 100 разів краще, адже вона використовує цю нову технологію, що дозволяє нам переміщати гроші у неконтрольований, програмований спосіб.”

— Джессі Поллак

Уявіть собі, якщо б Twitter, замість того, щоб публікувати потоки свідомості світу в реальному часі, забороняв наші пости протягом дня і випускав їх усі одночасно о 2 годині ночі кожного дня.

Чи якби New York Times накопичував щоденний вихід своїх журналістів і публікував його в одному щоденному випуску.

Таке передінтернетне дистопічне становище досі існує в нашій банківській системі.

Кредитні картки, Venmo і Apple Pay створюють ілюзію, що ми відправляємо гроші в реальному часі, але це дим та дзеркала.

В основному, банки все ще збирають наші платіжні інструкції протягом дня і обробляють їх у один величезний пакет посеред ночі.

Це відбувається тому, що за лаштунками банки все ще ведуть свої внутрішні книги обліку на старих системах, що працюють на COBOL — мові програмування, яка достатньо стара, щоб займатися соціальними виплатами.

Дослідження Reuters 2017 року оцінювало, що43% банківських систем світу працюють на COBOL, включаючи ті, що відповідають за80% особистих транзакцій та95% транзакцій через банкомати.

Тоді галузь оцінювалася як така, що працює на220 мільярдів рядків COBOL — і банки продовжували глибше поринати в цю ситуацію, поглинаючи ще більше старого коду.

Багато хто боїться, що виходу немає.

Один з провідних регуляторів банківської сфери заявив, що банки “відчувають себе заручниками” своїх основних систем на базі COBOL, які занадто критично важливі, щоб ризикувати їхньою заміною — або навіть призупиненням.

“Деякі з цих систем працюють десятиліттями без вимкнення,” — говорить один зі програмістів, що називає COBOL-системи банків “зомбі-кодом.”

“Якщо виникне нестача електроенергії,” — додає він, —“багато банків не матимуть уявлення, як знову увімкнути основні системи.”

Цей ризик не є тільки теоретичним.

Коли британський банк TSB у 2017 році відключив свої COBOL-системи, щоб перейти на сучасну платформу на Java, наприклад, він не зміг правильно запустити нову систему.

Це залишило до1.9 мільйона клієнтів без доступу до їхніх рахунків, включаючи десятки тисяч бізнес-клієнтів, які не змогли виплатити своїм працівникам.

Перебої тривали найбільшу частину року і коштували банку більше400 мільйонів фунтів стерлінгів у вигляді відшкодувань, консультаційних послуг, операційних втрат, шахрайства та штрафів від регуляторів.

Головний інвестиційний директор TSB особисто був оштрафований на81,000 фунтів стерлінгів.

Відтоді небагато банків ризикували замінити COBOL.

Визнаючи, що ці застарілі системи фактично неможливо замінити, банки натомість шукають способи простого уникнення їх, з лише скромним успіхом — реальні платежі, які ми здійснюємо з Venmo і PayPal, продовжують бути згрупованими за нічними пакетами COBOL.

Але депозитна монета JPMorgan, JPMD, сподівається зробити краще.

Анонсована на минулому тижні, JPMD дозволить перевіреним клієнтам переміщати депозити, що зберігаються в JPMorgan, на базовому блокчейні Coinbase.

Цифровий долар на корпоративному блокчейні не є тим, про що мріяли кіберпанки, звісно.

Але це безсумнівно корисно.

У цьому випадку це дозволить банкам переміщати гроші з сотнею рядків коду смарт-контракту замість100,000 рядків коду COBOL.

Також Джессі Поллак розповів подкасту Unchained, що Coinbase допоміг Shopify створити протокол платіжних систем на блокчейні, який використовуватиме смарт-контракти для виконання тієї ж роботи, що раніше вимагаламільйонів рядків коду поза блокчейном.

Це, за його словами, дозволить Shopify переміщати гроші “набагато ефективніше, набагато дешевше і повністю глобально.”

У викладі Поллака саме так криптовалюти та блокчейни зроблять глобальну економіку “працювати в 100 разів краще.”

Я не звинувачую вас у скептицизмі.

Більшість блокчейн-відновлень фінансів, про які я тут пишу, — це крипто-надмрії, які врешті-решт залишають небагато слідів у реальності.

Але традиційні фінанси, схоже, звертають увагу цього разу: акції Visa та Mastercard впали минулого тижня через побоювання, що стейблкоіни справді порушать платіжні системи, в той час як нововидані акції Circle злетіли вгору.

Навіть кращим доказом того, що цього разу щось інакше, може бути новина сьогодні про те, що фінансовий гігант Fiserv планує випустити свій власний стейблкоін і запустити платіжну платформу на базі Solana для використання меншими банками.

Я вважаю це повчальним, тому що Fiserv є однією з трьох великих фінансових технологічних компаній, які надають “проміжне програмне забезпечення”, що з`єднує пакетні системи COBOL банків з реаліями системи платежів у реальному часі, такими як FedNow.