Африка: Как блокчейн становится финансовым спасением на континенте

Пока Запад гонится за мемекоинами и ETF, Африка строит устойчивость блокчейна.

В Западной Европе и Северной Америке децентрализованные финансы, известные в обычных терминах как DeFi, в основном рассматриваются через призму инвестиций.

Гость поста/опинион редакционная статья была написана Камалом Юссефи, президентом Ассоциации Хэшграф.

Как блокчейн может заменить сломанные финансовые системы.

Управляющие активами, вовлеченные в DeFi, продвигают продукты, которые включают в себя стекинг, стратегии доходности, тематические ETF и даже продукт, отслеживающий мемекоины, связанные с политическими настроениями в США. Миллиарды долларов направляются на финансовую инженерию для этих продуктов и услуг. Посмотрев на Африку, блокчейн принимает на себя другую роль, роль не спекулятивных активов, а средства хранения ценности и шлюза к необходимым финансовым инструментам, где традиционные системы оказываются недостаточными.

Африканский континент является домом для самых молодых и наиболее цифровых населения на Земле, и нет признаков замедления. В 2024 году количество пользователей мобильных денег в странах к югу от Сахары превысило 500 миллионов, подчеркивая принятие финансов с приоритетом мобильных технологий. Тем не менее истинная инклюзия все еще отстает. Удивительные 51% взрослых в странах к югу от Сахары остаются без банковского обслуживания. И это не только из-за отсутствия доступа, но и из-за ограничения в инструментах, которые позволяют добиться повышения мобильности, включая переводы, страхование, доступный кредит и безопасные сбережения.

На протяжении всей Африки децентрализованные финансы не являются мимолетной тенденцией, а становятся практической необходимостью. Принятие растет, особенно в области пирингового использования. В индексе принятия Chainalysis 2024 года, отслеживающем, какие страны использовали DeFi и аналогичные технологии, Нигерия заняла второе место в мире, а Кения, Гана и Южноафриканская Республика вошли в топ-30. Страны к югу от Сахары лидируют в мире по использованию, ориентированному на розничную торговлю, с 95% значений транзакций в блокчейне, приходящих от переводов ниже $10,000, причем большинство — меньше $1,000. Это не институциональные сделки или спекулятивные ставки, а реальные люди, использующие блокчейн для своих реальных нужд сохранения сбережений во время инфляции, сокращения комиссий за переводы и доступа к финансовым инструментам, которые банки и мобильные деньги не могут часто предоставить.

DeFi предлагает решение там, где традиционные финансовые системы потерпели неудачу.

Стейблкоины стали одной из самых мощных практических примеров Web3 в Африке. С ограниченным доступом к местным валютам, которые удерживают стабильную стоимость, и формальным банковским обслуживанием, люди обращаются к активам, привязанным к доллару, таким как USDT и USDC для важнейших ежедневных транзакций, включая удержание ценности, трансакции через границу и оплату поставщиков. По данным Chainalysis, стейблкоины теперь составляют 43% всего объема блокчейн-транзакций в регионе.

Эти примеры отражают реальное использование сегодня, а не теоретическое применение. В поселении Кибера в Кении grassroots-проекты позволяют пиринговую торговлю с использованием Биткойна и стейблкоинов, помогая пользователям избежать комиссий за мобильные деньги и ограничения со стороны банков. Yellow Card является ведущей африканской платформой Web3, которая недавно сообщила о значительном росте транзакций, поддерживаемых стейблкоинами, в более чем 20 странах, что сигнализирует о более широком сдвиге в сторону блокчейна как инфраструктуры, а не инвестиции.

Это ясный сигнал о том, что по всему континенту DeFi не является только классом активов; он функционирует как финансовая инфраструктура.

Движение блокчейна в Африке строится с нуля.

Пока мировые заголовки сосредоточены на спекуляции DeFi и регулировании, самым мощным активом блокчейна в Африке не является монета; это его строители. Согласно отчету CV VC о блокчейне в Африке 2024 года, стартапы Web3 составили 6.4% от всего венчурного капитала в Африке в первой половине 2024 года, почти вдвое превышая глобальный средний показатель в 3.5%. Это отражает не только интерес со стороны инвесторов; это отражает уверенность в решениях, разработанных африканцами для африканских проблем.

Что делает это финансирование значимым, так это то, куда оно направляется. Разработчики от Найроби до Лагоса и Аккры не только принимают Web3, они строят основную инфраструктуру с нуля. Во многих случаях они полностью пропускают устаревшие системы, разрабатывая инструменты для трансакций через границу, приложения для децентрализованного кредитования и протоколы идентификации на основе блокчейна, специально предназначенные для рынков, которые долгое время были недостаточно обслуживаемы традиционными финансами. Согласно первому отчету о ландшафте Web3 в Нигерии от венчурной компании Hashed Emergent, в Нигерии количество разработчиков Web3 за год увеличилось на 28% в 2024 году, составив 4% от всех новых разработчиков Web3 в мире, что является наивысшей долей среди африканских стран.

Некоторые из самых захватывающих проектов блокчейна на континенте уже осуществляют свои идеи. Например, в Кении Kotani Pay позволяет осуществлять переводы стейблкоинов через SMS, исключая необходимость в смартфонах или тарифах на данные. Ayoken, панафриканский NFT-рынок, дает возможность художникам и создателям получать доступ к глобальным источникам дохода. Тем временем основанный в Конго проект Jambo создает `суперприложение` на базе блокчейна, позволяющее молодежи зарабатывать, учиться и совершать транзакции, все без зависимости от традиционных финансовых систем.

Это больше не история о пассивном принятии. Это движение местного значения, финансируемое, основанное и создаваемое африканскими строителями, формирующими финансовое будущее по своим условиям.

Африка решает самые сложные проблемы блокчейна, строя через них.

Африканские разработчики берутся за самые сложные проблемы приема Web3 в первую очередь. Они разрабатываются на основе ограничений, а не изобилия. Прорывы, происходящие по всему континенту, касаются не только инноваций, они важны из-за необходимости.

Три проблемы выделяются: ненадежная инфраструктура, исключение из формальных систем идентификации и высокая стоимость денежных переводов через границу. В Нигерии переходящие регуляции от банковского запрета 2021 года до лицензионных требований 2023 года побудили разработчиков создавать устойчивые, соответствующие требованиям системы, которые могут адаптироваться как к традиционным, так и к децентрализованным системам. В других странах стартапы создают инструменты, отражающие реальность на местах. Например, Fonbnk позволяет пользователям конвертировать предоплаченное время связи в стейблкоины без необходимости в смартфоне, банковском счете или доступе к магазину приложений.

Высокие комиссии за переводы также остаются серьезным барьером по всей Африке, где многие зависят от денег от родственников за границей. Традиционные провайдеры являются дорогими, медленными и требуют банковских счетов, которые часто недоступны. Переходы на основе блокчейна сокращают комиссию до менее 1%, осуществляются за считанные минуты и требуют только смартфон, предлагая более быстрое и инклюзивное решение.

Эти проблемы не являются чисто техническими; они также социальные. Высокая молодежная безработица и низкое доверие к государственным учреждениям создали пространство для рискованного поведения и спекуляций. Как было отмечено Future Africa, эти модели часто отражают глубокие экономические нужды, а не погоню за хайпом. В ответ некоторые платформы добавляют защитные меры, такие как ограничения на расходы и образовательные подсказки, чтобы защитить пользователей. Строя по структурным и социальным реалиям, африканские разработчики испытывают блокчейн в самых сложных условиях. Делая это, они предлагают модель для финансовых систем, которые включают тех, кто давно был исключен.

Будущее Web3 не будет построено на бычьем рынке; оно строится в Африке.

Африка не следует циклу хайпа; она создает нечто другое: параллельную финансовую систему, рожденную из необходимости. По всему континенту блокчейн становится практическим ответом на регуляторную неопределенность, нестабильность валюты, высокие затраты на переводы и исключение из традиционных финансов. Стейблкоины помогают сохранить ценность, инструменты для трансакций через границу снижают комиссии, а блокчейн заполняет критические пробелы, где банки и мобильные деньги терпят неудачу.

Но дело не только в использовании, но и в инновациях. Африканские разработчики создают пользовательскую инфраструктуру и инструменты, адаптированные к местным реалиям, несмотря на такие проблемы, как ненадежная связь, изменяющиеся регуляции и сложная социальная динамика. Они раздвигают границы того, что может сделать блокчейн, в условиях, которые испытывают его истинную полезность.

Если массовое принятие является целью, то пришло время следовать настоящим сигналам, и все указывает на Африку.