Почему платежи с использованием блокчейна недооценены: мифы и реальность

Почему платежи с использованием блокчейна недооценены

Платежи являются одной из наиболее перспективных областей для технологии блокчейн. Но, на мой взгляд, они не всегда хорошо понимаются, и обсуждение иногда становится запутанным и слишком амбициозным.

Блокчейны могут столкнуться с трудностями в замене традиционных платежных систем, даже если на данный момент они выглядят довольно конкурентоспособными. С другой стороны, я считаю, что многие люди не видят наиболее перспективных областей из-за того, что не учитывают настоящие издержки транзакций.

Пол Броди - глобальный лидер по блокчейну в EY и колумнист CoinDesk.

Одним из долговечных мифов является то, что старые технологии, такие как мейнфреймы, увеличивают стоимость платежей. На самом деле, централизованные платежные системы являются крайне эффективными. Похоже, что децентрализованные системы никогда не будут более эффективными, поскольку они включают много копирования данных и верификацию. Децентрализованные системы становятся более эффективными в этом, но они гонятся за постоянно изменяющейся целью.

Централизованные системы не стоят на месте, но, как правило, обычно предлагают некоторое ограниченное функциональность. Обычно это связано с передачей денег и часто имеет небольшую поддержку сложной бизнес-логики. Централизованные системы очень хорошо работают, когда платеж однонаправленный. Системы точек продаж, платежи от человека к человеку и повторяющиеся долгосрочные платежи, такие как зарплата или ипотека, хорошо работают в этих контекстах.

Реальными двигателями высоких издержек в традиционных платежах часто являются либо сложные регулирующие требования, либо недостаток конкуренции. Это может ввести людей в заблуждение относительно издержек и цены, или делать то, что по сути, не является сравнением `яблоки к яблокам`.

Сравнение сильно регулируемой системы с той, которая находится в серой зоне, может быть обманчивым. Многие криптовалютные приложения для международных денежных переводов мало или вовсе не проверяют знание своего клиента и противодействие отмыванию денег, что требует больших затрат и трудно поддается выполнению. Это преимущество издержек, которое, вероятно, не продержится долго.

Низкий уровень конкуренции также является еще одним крупным фактором в высоких платах за платежи. Это верно как для бизнес-бизнеса, так и для потребительских платежей. Существуют всего лишь несколько крупных мировых платежных сетей, хотя конкуренция в этой области нарастает. Со стороны потребителей основным фактором издержек являются розничные сети.

Платежи между потребителями, которые уже имеют смартфоны и банковские счета, относительно недороги, но самые дорогие платежи происходят между людьми, у которых нет банковских счетов. Эти платежи зависят от физических розничных сетей, принимающих наличные деньги, и только несколько компаний построили их.

Низкий уровень конкуренции представляет собой большую возможность для криптовалютных компаний для платежей войти на рынки с более широким функционалом и более низкими ценами. Лично я считаю, что с потребительской стороны это самое сложное, потому что самые высокие цены хорошо защищены розничными сетями, которые построились много лет. Тем не менее, в более конкурентной области специализированные сети, такие как Lightning для биткоина, могут уравнять поля. Они могут быть не такими полностью децентрализованными, как основной сеть, но они представляют очень низкие издержки и скорость. Подобные сети уровня 2, специализирующиеся на низкоинформационных транзакциях, также формируются в экосистеме Ethereum.

Со стороны бизнеса

Со стороны бизнеса блокчейны могут снизить издержки и создать устойчивое преимущество за счет дифференцированной технологии. Хотя верно, что издержки транзакций на main-net в Ethereum выше, добавление функционала смарт-контрактов полностью меняет уравнение.

Предприятия выплачивают друг другу платежи обычно в рамках сложного соглашения. Это обычно означает не только верификацию получения товаров или услуг, но и соблюдение согласованных условий. American Productivity and Quality Center (APQC) оценивает, что большой компании стоит в среднем около $100 для проведения этого процесса. Эти затраты в основном связаны с человеческим трудом.

В этом контексте фактическая стоимость платежа составляет менее 10% от общей суммы, и оставшиеся 90% можно уменьшить, используя смарт-контракты.

Смарт-контракты автоматизируют процесс проверки соблюдения условий и требований, и результатом является более быстрое выполнение за меньшую стоимость. Хотя фактический платеж, осуществленный на цепи, может быть технически немного выше, общие затраты на ведение бизнес-процесса намного ниже. Реальный опыт в компании EY показывает 40% снижение затрат, и мы ожидаем, что это снижение еще углубится с улучшением наших навыков в этой области.

Наибольшие препятствия для реализации этого процесса на цепочке были связаны с отсутствием встроенной конфиденциальности и интеграции данных из корпоративных систем. Смарт-контракты и платежи без конфиденциальности разглашают слишком много конфиденциальных данных для того, чтобы большинство предприятий были заинтересованы. Сейчас, когда эти проблемы решаемы с использованием доказательств нулевого знания (ZKPs) и цепей, путь становится более ясным. Тем не менее, компаниям все еще придется связать корпоративные системы с смарт-контрактами на цепочке, но это более простое требование для выполнения в большинстве случаев.

В настоящее время полностью цифровые системы от конца до конца, которые позволяют смарт-контракты, доступны только крупнейшим компаниям в мире. С масштабом и глубокими карманами крупные компании построили интегрированные системы без блокчейнов. Однако, так как они сильно настроены и построены на частных системах, они слишком дороги и сложны для большинства малых фирм. По мере распространения доступа к блокчейну в бизнес-мире мы увидим не только эффективность, но и более равные условия для малых фирм и крупных предприятий.