Стаття: Проблема розуміння платежів на блокчейні

Чому платежі на блокчейні розуміють не правильно

Платежі - один із найбільш перспективних напрямків для технології блокчейн. Але я вважаю, що їх не завжди правильно розуміють, і дискусія іноді стає заплутаною та надмірно амбітною.

Блокчейни можуть зіткнутися з важкою боротьбою, щоб замінити традиційні платіжні системи навіть тоді, коли вони виглядають досить конкурентоздатними на даний момент. З іншого боку, я вважаю, що багато людей не бачать найбільших можливостей, оскільки не розглядають справжні витрати на транзакції.

Пол Броді є глобальним лідером у галузі блокчейну в EY та колумністом для CoinDesk.

Одним із вічних міфів є те, що старі технології, як головні комп`ютери, підвищують вартість платежів. Насправді, централізовані платіжні системи є дуже ефективними. Здається, малоймовірно, що децентралізовані системи коли-небудь стануть ефективнішими, оскільки вони включають багато копіювання даних та верифікації. Децентралізовані системи стають більш ефективними в цьому, але вони догоняють рухому мішеню.

Централізовані системи не стоять на місці, але зазвичай пропонують дещо обмежені можливості. Зазвичай це стосується переказу коштів і часто включає мало складної підтримки комплексної бізнес-логіки. Централізовані системи дуже добре працюють, коли платіж є однобічним. Системи точок продажу, платежі від особи до особи та повторювані довгострокові платежі, такі як заробітня плата або кредити, працюють дуже добре в цих контекстах.

Основні фактори високих витрат у традиційних платежах часто є складні регуляторні вимоги або відсутність конкуренції. Це може призвести до того, що люди плутають витрати та ціни або роблять, фактично, не зовсім рівноправну порівняльну аналітику.

Порівняння високорегульованої системи з тією, яка перебуває в сірій зоні, може бути оманливим. Багато криптовалютних додатків для ремітансу майже не проводять жодних перевірок клієнтів або відмивання грошей, що є витратним та складним. Це є конкурентною перевагою, яка ймовірно не буде довго триматися.

Низький рівень конкуренції є ще одним великим чинником високих витрат на платежі. Це справжнє як для бізнес-до-бізнес, так і для споживач-до-споживач платежів. Існує лише кілька великих глобальних платіжних мереж, хоча конкуренція в цьому секторі зростає. На споживчому боці, основним чинником витрат є роздрібні мережі.

Платежі між споживачами, які вже мають смартфони та банківські рахунки, є досить невеликими за вартістю, але найвитратніші платежі відбуваються між людьми, які не мають банківських рахунків. Вони залежать від фізичних роздрібних мереж, які приймають готівку, і лише кілька компаній побудували їх.

Низький рівень конкуренції представляє велику можливість для криптовалютних компаній у сфері платежів, які можуть увійти на ринки з більш високими функціональними можливостями та нижчими цінами. Я вважаю, що споживчий сегмент є найважчим, оскільки найвищі ціни добре захищені роздрібними мережами, які зайняли багато років. Однак, на більш конкурентному боці, спеціалізовані мережі, такі як Lightning для біткоїну, можуть вирівняти поле. Вони можуть бути не такими повністю децентралізованими, як основна мережа, але представляють дуже низькі витрати та швидкість. Подібні другі рівні, які спеціалізуються на недорогих транзакціях, вибудовуються в екосистемі Ethereum також.

На стороні бізнесу

На стороні бізнесу блокчейни можуть знижувати витрати та будувати стійку перевагу за рахунок відмінної технології. Хоча правда, що витрати на транзакції в головній мережі Ethereum вищі, додавання функціоналу смарт-контрактів повністю змінює рівняння.

Підприємства здійснюють платежі одне одному зазвичай у межах складної угоди. Це зазвичай означає не тільки перевірку отримання товарів або послуг, а також дотримання узгоджених умов. Американський центр продуктивності та якості (APQC) оцінює, що в середньому великій компанії коштує близько 100 доларів для проведення цього процесу. Це в основному витрати на робочу силу.

У цьому контексті реальні витрати на платіж становлять менше 10% від загальних, а інші 90% можуть бути вирішені за допомогою смарт-контрактів.

Смарт-контракти автоматизують процес перевірки з умовами відповідності, і результатом є швидше виконання за частку витрат. Хоча сам платіж, який виконується на ланцюжку, може бути технічно трохи вищим, загальні витрати на ведення бізнес-процесу гораздо нижчі. Досвід реального світу в EY показує зниження витрат на 40%, і ми очікуємо, що це стане ще глибше по мірі покращення наших навичок в цьому напрямку.

Найбільші перешкоди для здійснення цього процесу на ланцюжку полягали в відсутності вбудованої приватності та інтеграції даних з корпоративних систем. Смарт-контракти та платежі без приватності розкривають занадто багато чутливих даних для більшості підприємств. Тепер, коли ці питання можна вирішити за допомогою доказів відсутності знань (Zero Knowledge proofs - ZKPs) та цирків, шлях стає яснішим. Це все ще вимагатиме підприємств посилити зв`язок між корпоративними системами та смарт-контрактами на ланцюжку, але це більш стандартна вимога до виконання у більшості випадків.

Зараз, такі повністю цифрові end-to-end системи, які дозволяють смарт-контракти, є прерогативою найбільших компаній у світі. З масштабом та глибоким гаманцем великі компанії побудували інтегровані системи без блокчейнів. Однак, через те, що вони є високо кастомізованими та побудованими на приватних системах, вони занадто дорогі та складні для більшості менших фірм. Поширення доступу до блокчейнів у бізнесовому світі принесе не лише ефективність, ми побачимо більше, ніж ефективність, ми побачимо більше рівноправне поле гри між малими фірмами та великими підприємствами.